Kredit-Umschuldung: Das Wichtigste im Überblick
Du möchtest mehrere Ratenkredite zu einem Kredit zusammenfassen? Du hast einen alten Kredit mit hohem Jahreszins? Du möchtest Deinen teuren Dispokredit ablösen?
Dann kann eine Umschuldung für Dich das Richtige sein! Durch eine Umschuldung löst Du Deinen aktuellen Kredit bzw. Deine aktuellen Kredite ab und nimmst einen neuen, möglicherweise günstigeren Kredit auf. Wichtig: Unsere Angaben beziehen sich generell auf Ratenkredite. Für Immobilien-Darlehen und Baufinanzierungen gelten gegebenenfalls spezielle Regeln.
Die wichtigsten Vorteile einer Kreditumschuldung für Dich zusammengefasst
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Kredite zusammenfassen
Mit einer Umschuldung kannst Du mehrere Kredite durch ein neues Darlehen ablösen
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Von niedrigen Zinsen profitieren
Der Zinssatz ist in den letzten Jahren stark gesunken – Du kannst ggf. also Geld sparen, wenn Du einen alten Kredit durch einen neuen ersetzt.
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Überflüssige Versicherungen loswerden
Vielleicht beinhalten einige Deiner aktuellen Kredite teure Restschuldenversicherungen. Diese kannst Du durch eine Umschuldung abbauen.
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Ordnung in den Ausgaben
Wenn Du Deine Kredite zusammenfasst, bedienst Du nur einen Kreditgeber und kannst so beispielsweise Verzugszinsen sparen.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Ob es sich für Dich persönlich lohnt, Deine Ratenkredite durch ein neues Darlehen abzulösen, hängt von Deiner individuellen Finanzsituation ab. Günstig ist eine Umschuldung immer dann, wenn sich Deine finanzielle Belastung dadurch verringert und Du somit weniger Zinsen zahlen musst. Besonders wenn Du merkst, dass Deine aktuellen Kredite Dich in finanzielle Schwierigkeiten bringen, solltest Du über eine Umschuldung nachdenken und mit einer Finanzberaterin oder einem Finanzberater sprechen. Generell gibt es drei wichtige Szenarien, in denen eine Umschuldung von Vorteil sein kann:
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Zusammenfassen von mehreren Krediten
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Ablösen eines alten Kreditvertrags mit teuren Konditionen
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Konto dauerhaft überzogen – Dispokredit ablösen
Worauf muss ich achten?
Achte in jedem Fall auf den effektiven Jahreszins Deines aktuellen Ratenkredits und vergleiche ihn mit dem Zinssatz eines möglichen neuen Kredits. Besonders beim Dispositionskredit (Dispo) ist der Zinssatz meist sehr hoch, sodass die Aufnahme eines privaten Kredits zur Umschuldung für Dich sinnvoll sein kann. Der Zinssatz Deines neuen Kredits sollte niedriger sein, damit sich eine Umschuldung für Dich lohnt. Du solltest außerdem die Zinsbindungsfrist prüfen. Wie viele Zinsen zahlst Du aktuell? Gibt es eine günstigere Alternative? Achte bei Deinen laufenden Krediten auch auf die Vorfälligkeitsentschädigung. Wie hoch ist die Entschädigung, die Deine Bank verlangt, wenn Du Deinen aktuellen Kredit vorzeitig ablöst?
Umschuldungskredit einfach erklärt
Wenn Du einen Umschuldungskredit erhältst, kannst Du mit diesem Geld bestehende Ratenkredite zurückzahlen oder ein überzogenes Konto ausgleichen. Das kann für Dich von Vorteil sein, wenn dieser neue Kredit bessere Konditionen bietet oder Du mehrere Kredite zu einem zusammenführen möchtest. Dann musst Du nur noch den Umschuldungskredit zurückzahlen.
Wie läuft eine Umschuldung bei Openbank ab?
Wenn Du die Restschuld aus Deinen alten Kreditverträgen ermittelt hast, kannst Du direkt online einen Umschuldungskredit bei Openbank beantragen und so Deine Finanzen organisieren. Das läuft in drei einfachen Schritten ab:
- Gib die Restschuld aus allen Altverträgen als neue Kreditsumme in unseren Kreditrechner ein.
- Wähle als Verwendungszweck „Umschuldung“.
- Vervollständige Deinen Kreditantrag.
Fertig! Nach unserer Prüfung und im Falle einer Genehmigung erhältst Du in Kürze den Darlehensbetrag und kannst anschließend Deine laufenden Kredite abbezahlen. Wenn Du uns dazu bevollmächtigst, kann auch die Openbank diese Überweisungen für Dich übernehmen.
Wie ermittle ich den Restschuldbetrag aus meinen alten Kreditverträgen?
Du weißt nicht genau, wie viel Du Deiner Bank noch zurückzahlen musst? Diese Frage kann Dir Deine Bank einfach beantworten. Frag einfach nach! Kannst Du Deine Kredite flexibel ablösen? Banken haben unterschiedliche Kreditbedingungen. Einen Dispokredit kannst Du jederzeit ablösen. Bei Raten- oder Immobilienkrediten ist das meist anders: Hier können Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen, wenn Du einen Kredit vorzeitig zurückzahlst. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung wird jedoch insbesondere für Ratenkredite gesetzlich begrenzt: Läuft der Kredit noch länger als zwölf Monate, darf Deine Bank maximal 1 % der noch offenen Summe berechnen. Bei kürzeren Restlaufzeiten maximal 0,5 %. Die Finanzexpertinnen und Finanzexperten von Openbank stehen Dir gern zur Seite und helfen Dir bei der Klärung Deiner Fragen zu Deinen alten Kreditverträgen. Richte Dein Anliegen einfach über die Nachrichtenfunktion in Deinem Online Banking an uns.
Wichtig: Vorfälligkeitsentschädigung beachten!
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Art Schadensersatz, den Deine Bank für entgangene Zinsen verlangen kann, wenn Du einen Kredit vorzeitig zurückzahlst. Prüfe in Deinen Kreditunterlagen, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt. Ist keine Vorfälligkeitsentschädigung festgelegt, darf Deine Bank bei Ratenkrediten maximal ein Prozent der Restschuld als Entschädigung verlangen. Bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr sind es sogar nur 0,5 %.
Ist eine Umschuldung immer möglich?
Alle Kreditverträge, die nach dem 11.06.2010 geschlossen wurden, können mit einer Kündigungsfrist von maximal einem Monat gekündigt werden. Ältere Ratenkredite können meist mit einer dreimonatigen Kündigungsfrist abgelöst werden. Prüfe Deine Kreditunterlagen – besonders bei älteren Ratenkrediten lohnt sich eine Umschuldung häufig, da sich die Zinssituation positiv für Kreditnehmende geändert hat. Für Baufinanzierungen und Immobilien-Darlehen gelten diese Regel nicht unbedingt. Lass Dir von Deiner Bank alle Informationen zu Deinem Darlehen mitteilen und entscheide dann.
Kann ich einen laufenden Kredit umschulden?
Ja. Du kannst laufende Ratenkredite ablösen. Allerdings wird in vielen Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Prüfe also genau, ob es sich für Dich lohnt, Deinen laufenden Kredit durch einen neuen abzulösen. Auch eine Baufinanzierung kannst Du umschulden. Prüfe hierzu jedoch Deine Vertragsunterlagen, da hier andere Bedingungen gelten können!
Benötige ich besondere Sicherheiten?
In der Regel werden bei einer Umschuldung keine zusätzlichen Sicherheiten verlangt. Das regelmäßige Einkommen sollte ausreichen. Du kannst jedoch Deine Chancen verbessern, wenn Du einen zweiten Kreditnehmer einbeziehst. Bedenke jedoch, dass dieser dann vollumfänglich für Deine Verbindlichkeiten haftet.
Welche Informationen benötige ich für einen Umschuldungskredit?
Dank des Kreditrechners von Openbank erhältst Du schon mit wenigen Angaben die wichtigsten Informationen zu Deinem potenziellen neuen Kredit. Dafür benötigst Du lediglich:
- Die Kreditsumme (Restschulden + mögliche Vorfälligkeitsentschädigung)
- Deine gewünschte Laufzeit
- Dein monatliches Nettoeinkommen
Welche Unterlagen benötige ich für die Beantragung eines neuen Kredits?
Für die Genehmigung eines Kredits benötigt die Bank für gewöhnlich Deine persönlichen Daten, wie Deinen Namen und Deine Wohnadresse, Nachweise über Dein Einkommen der letzten drei Monate sowie eine Auskunft über Deine SCHUFA-Einträge, die die Bank für Dich einholt. Vieles davon kann bereits digital abgefragt werden. Auf der sicheren Seite bist Du jedoch, wenn Du folgende Dokumente bereithältst:
- Gültiger Personalausweis oder Reisepass mit Meldebestätigung
- Kopien Deiner Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate
- Gegebenenfalls Kontoauszüge der letzten drei Monate
Kann ich meine neuen monatlichen Raten frei wählen?
Die monatlichen Raten Deines Umschuldungskredits hängen von der Höhe des Darlehens und der gewählten Laufzeit ab. Je höher das Darlehen und je kürzer die Laufzeit, desto höher fallen Deine monatlichen Raten aus. Diese können von den Raten Deiner bestehenden Kredite abweichen. Nutze unseren Kreditrechner, um eine monatliche Rate zu ermitteln, die zu Deiner persönlichen Situation passt.
Muss ich, wenn ich einen Umschuldungskredit erhalte, selbst die Restschuld bei meiner Bank begleichen?
Bei Openbank kannst Du das bequem von unseren Expertinnen und Experten abwickeln lassen. Wenn Du uns eine Vollmacht erteilst, nehmen wir Kontakt zu Deiner Bank auf und veranlassen die entsprechenden Überweisungen. So werden Deine Altkredite direkt abbezahlt und Du musst lediglich die neuen Raten des Umschuldungskredits begleichen. So kannst Du hoffentlich schneller und einfacher schuldenfrei werden.
Du hast weitere Fragen zum Thema Umschuldung? Kontaktiere uns – wir helfen Dir gerne weiter!
Fußnoten
* Bonität vorausgesetzt: Nettodarlehensbetrag von 1.000 € bis 75.000 €; effektiver Jahreszins von 2,99 % bis 11,98 %; fester Sollzinssatz von 2,95 % bis 11,37 % p.a.; Laufzeit von 12 bis 96 Monaten; monatliche Raten von 11,71 € bis 6.641,52 €; Gesamtbetrag von 1.016,05 € bis 114.536,75 €. Repräsentatives Beispiel gemäß § 17 Abs. 4 PAngV: Nettodarlehensbetrag von 5.000 €, effektiver Jahreszins 8,49 %, fester Sollzinssatz 8,18 % p.a., Laufzeit 48 Monate, 48 monatliche Raten à 122,48 €, Gesamtbetrag 5.879,04 €. Ein Angebot der Openbank Deutschland AG (Darlehensgeber), Santander-Platz 1, 41061 Mönchengladbach